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Como pagar rapidamente todas as dívidas?

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Em vez de se juntar

Não gosto de recomendações óbvias como "não faça novas dívidas" ou "desista de compras desnecessárias por um tempo". Quem são essas dicas escritas para? Como pagar em empréstimos se não houver dinheiro, mesmo para roupas e boa nutrição?

Além disso, cada devedor russo é "infeliz à sua maneira". O banco leva um apartamento de alguém para dívidas de hipoteca. Para outros, o telefone é dividido por chamadas de colecionador. Alguém na esteira do "boom do crédito" conseguiu um monte de pequenos empréstimos para "show-offs" desnecessários. O rublo se desvalorizou duas vezes, o nível de renda caiu e fazer pagamentos todo mês está se tornando cada vez mais difícil.

Não existe um algoritmo universal de ações para se livrar das dívidas. Mas há alguns chips úteis que agilizam esse processo (exceto pela opção com a falência de um indivíduo). By the way, eu categoricamente não recomendo recorrer à ajuda da magia negra e branca! 🙂

Vamos pegar a situação média como exemplo: existem várias dívidas, não há atrasos nelas. Mas todo mês é cada vez mais difícil atendê-los (a renda caiu, uma criança nasceu, um dos empréstimos em moeda estrangeira).

Nós avaliamos a situação atual.

Criamos uma tabela no Excel ou simplesmente desenhamos à mão em um caderno. O número de linhas depende do montante da dívida. A família Petrov (marido e mulher) tem quatro deles: uma hipoteca, um empréstimo ao consumidor na TV, um saldo de cartão de crédito e uma dívida com um amigo Vasya.

Informações para colunas:

  1. Saldo total
  2. Pagamento mínimo por mês (corpo, juros e valor total)

No nosso exemplo, obtivemos:

Aqui está uma foto da Petrova.

Conclusões da tabela:

  • A dívida de Vasya não exige pagamentos de juros. Para a família Petrova, esse dinheiro é "grátis". Os Petrov conversaram com Vasya e concordaram que ele não os apressaria com o retorno da dívida. Quem pode ajudar em uma situação difícil, se não um amigo. Mas os Petrov prometeram que, exatamente em um ano, devolveriam a Vasya o valor total em um só pagamento.
  • Um pagamento com cartão de crédito custa à família um centavo. Além disso, o pagamento mínimo para dívidas de cartão de crédito é automaticamente debitado do cartão de salário do marido. Mas é com um cartão de crédito que o maior pagamento a maior de juros é de 3% ao mês ou 36% ao ano. Feche esta dívida é primeiro
  • O crédito ao consumidor também é caro: 2% ao mês ou 24% ao ano. E também é aconselhável se livrar dele o mais rápido possível. Mas o consumidor foi registrado de acordo com o esquema de anuidade. Isso significa que o ganho em porcentagem do pré-pagamento será mínimo.
  • A situação mais difícil é com Petrovs com uma hipoteca. Os juros são pequenos: 1% ou 12% ao ano

Mas, em primeiro lugar, a hipoteca foi tirada em dólares. E desde a sua criação, o rublo caiu pela metade. E os salários, como a maioria dos russos, são recebidos pelos Petrov em moeda nacional.

Em segundo lugar, a hipoteca é reembolsada de forma diferenciada. E qualquer pagamento a maior reduz imediatamente o montante dos juros e o “corpo” do empréstimo (o prazo permanece o mesmo). Em outras palavras, é extremamente lucrativo para a Petrov pagar a hipoteca antes do prazo. Além disso, a previsão para o dólar para os próximos anos é muito contraditória.

Há outra opção para resolver o problema: converter a hipoteca em rublos. Os Petrovs encontraram até mesmo aqueles que ajudariam a fechar o antigo e aceitariam um novo empréstimo para o mesmo apartamento. Mas as condições propostas para refinanciamento foram ainda piores que as atuais. Os Petrov decidiram deixar tudo como está.

1. Primeiros pagamentos mínimos, depois investimentos

É bem possível investir dinheiro e pagar empréstimos ao mesmo tempo, o principal é não esquecer os pagamentos mínimos. Para um atraso de empréstimo, o banco pode aumentar o interesse, introduzir multas e taxas adicionais, sem mencionar um golpe no seu rating de crédito. Apenas considere investir se tiver o suficiente para os pagamentos mínimos mensais do empréstimo.

Elabore um plano para se livrar das dívidas

Em nosso exemplo, o pagamento mensal mínimo para quitar todas as dívidas é de cerca de 22.350 rublos. Nós decidimos que o dólar é de 60 rublos. E Vasya precisa economizar 1.000 rublos por mês (para dar a ele 12.000 rublos um ano depois).

A renda para dois na família Petrov é de 70.000 rublos. Eles decidiram que poderiam "curar" por um tempo e pagar a maior parte da dívida do ano. De acordo com seus cálculos para uma vida modesta, 30.000 rublos serão suficientes para eles. Eles vão direcionar os 40.000 rublos restantes para saldar as dívidas durante o ano (isto é quase 18.000 rublos a mais do que o pagamento mínimo obrigatório).

Plano de pagamento da dívida:

  1. Cartão de crédito: totalmente fechado no primeiro mês
  2. Dívida de Vasya: a conta acumulativa "Acumulador" está ligada ao cartão de salário do marido (Alfa-Bank). Todos os meses, o serviço "Piggy Bank for Salary" transfere automaticamente o mesmo valor para a conta (no nosso exemplo - 1000 rublos). O Alfa-Bank cobra 7% em qualquer saldo da conta. Um ano depois, os Petrovs fecharão o “Acumulador” (12.000 rublos mais juros) e devolverão a dívida a Vasya
  3. Empréstimo ao consumidor: reembolsado no prazo - 3000 rublos por mês
  4. Hipoteca: o montante remanescente após os três pontos anteriores é totalmente utilizado para pagar o empréstimo à habitação. Além do primeiro mês (fechando um cartão de crédito), 40.000 devem permanecer na hipoteca - (1000 + 3000) = 36.000 rublos (cerca de US $ 600). Isso é o dobro do pagamento mínimo atual

  • Das quatro dívidas, duas estão completamente fechadas
  • Pagar metade do empréstimo ao consumidor na TV
  • Fecha cerca de US $ 6.000 do saldo da dívida hipotecária (60%). E o tamanho do pagamento mensal é reduzido significativamente (pelo menos duas vezes)

Na minha opinião, os Petrov fizeram um plano muito real e viável.

3. Preste atenção aos fundos mútuos e de troca (ETFs) com taxas mínimas

Se a base de suas dívidas for empréstimos com taxas de juros baixas, os investimentos em ativos de alta rentabilidade são justificados. De fato, muitos especialistas financeiros são contra o pagamento antecipado de empréstimos baratos. Em sua opinião, é aconselhável investir em ativos que geram mais renda que os juros sobre empréstimos. Para obter retornos do mercado de ações, compre uma parte de uma unidade ou um fundo de câmbio com taxas baixas.

Como pagar dívidas em ordem?

A resposta para a pergunta depende da situação específica. A regra geral é esta: quanto mais problemas a dívida cria, mais rápido ela precisa ser paga.

Digamos que as dívidas em microempréstimos, em regra, "batem" de maneira difícil. E o interesse em dívidas vencidas em MFIs é simplesmente predatório. Portanto, se você tem um microcrédito e dívidas no apartamento, pode esquecer temporariamente o segundo ponto e pegar o primeiro com firmeza.

Outra opção A família tem vários pequenos empréstimos e dívidas, além de uma hipoteca. Devido a um sério atraso na hipoteca, o banco foi ao tribunal. Estamos falando da venda forçada de apartamentos. É claro que é o reembolso da hipoteca para esta família - no primeiro, segundo e terceiro lugar.

Mas, para uma situação padrão sem extremos (várias dívidas sem atrasos), a sequência de pagamento é assim:

  • Dívidas “caras” (com alta taxa de juros ou em moeda estrangeira). Isso também inclui dívidas que criam desconforto psicológico. Por exemplo, o chefe emitiu um empréstimo no trabalho e imediatamente o carregou com instruções como a madrasta da Cinderela. Ou para dívidas em pensão alimentícia estragadas relações com a antiga família
  • Dívidas “razoáveis” (empréstimos com taxa de juros mínima ou parcelamento)
  • Débitos “seguros” (para parentes e amigos, por apartamento)

Como você se livrou de suas dívidas?

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4. Procure oportunidades de investir sem comissão

Provavelmente, restará muito pouco dinheiro após os pagamentos de empréstimos para investimentos. Não há nada para se preocupar. A principal coisa a lembrar sobre as taxas e comissões que você paga por cada operação. Ao pagar US $ 8 por par de ações, você perde uma grande porcentagem do seu investimento. Felizmente, muitas empresas de corretagem permitem que você faça alguns tipos de investimentos sem pagar uma comissão.

5. Automatize o processo o máximo possível.

O equilíbrio entre investir dinheiro e pagar dívidas requer uma certa disciplina. Ao considerar a possibilidade de investir, determine antecipadamente a correta distribuição de renda. Em seguida, instale deduções mensais automáticas na conta da corretora e pague os empréstimos. Se você recebeu um bônus ou promoção, ajuste seus pagamentos de acordo.

A automação ajuda a remover a indecisão e a dúvida do processo de tomada de decisão, facilita o movimento consistente em direção à meta e simplifica o planejamento financeiro.

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